今年，民间借贷走在阳光下

   2014年，甲午马嗒嗒而来，老百姓投资，钱该往哪儿去?自2009年以来，民间借贷已经成为一个不容回避的话题，金融超市民间借贷中心、担保公司、小额贷款公司、典当公司、有民间资本参股的村镇银行等新事物的出现，逐步丰富了民间借贷的途径。而在通货膨胀和百姓购买力缩水的背景下，想要保值、增值的民间资金被迫开始寻求高收益的理财途径，大量的资金流入民间借贷市场，人们在获取高收益的同时，资金也面临巨大的风险。

  2013年11月22日，洛阳市涧西中小企业金融超市有限公司(以下简称金融超市)成立，其阳光化的民间借贷中心成为焦点。2014年，是否将成为洛阳民间借贷走在阳光下具有历史代表性的一年?

  01 民间借贷业务正迅速扩张

  中国人民银行温州市中心支行从2003年开始建立民间借贷利率监测制度,逐月监测民间利率走势和市场动态，其最新监测数据显示：2013年11月，温州地区民间融资综合利率指数为20.02%(约合月息1分67)，环比下降0.01个百分点，与2013年年初相比下降1.12个百分点，11个月来指数整体较年初呈下降走势。

  自2013年以来，在民间借贷市场上，P2P互联网金融与实体民间借贷中心并驾齐驱，吸引了诸多的民间资本参与。目前，上海、北京等一线城市的P2P互联网金融服务业务也已延伸到我市，虽然老百姓接受这些业务还需要一个过程，但民间借贷被搬上历史舞台的趋势已不可逆转。

  我市这几年民间借贷市场的成长经历，呈现出“前急后稳”的走势。在2008年前后，我市民间资本开始大规模活跃起来，担保公司只能在企业融资时起担保作用，经营业务时不能“摸钱”;小额贷款、典当公司等只能以自有资金作为经营基础，只贷不借;而有民间资本参股的民营银行，则仍以国有股份银行为主导。2013年1月，金融超市的成立，为民间借贷提供了一个更为直接的阳光平台。

  02 金融超市让民间借贷合规

  金融超市总经理李青介绍，金融超市是一家由涧西区人民政府出资引导，金鑫集团等企业投资筹建的综合性金融服务中心，与金融超市同时开业的还有洛阳市涧西民间借贷服务中心有限公司，两个公司是“一套人马，两块牌子”。

  “很多小企业亟须资金，可是大量民间闲散资金无法利用，这就需要依靠新兴的金融市场。”涧西区工业和信息化局局长谢鸿涛表示，政府要选择性地引导民间资金，对民间借贷服务机构加强监管，引导民间资金流向依法合规，使民间资金更好地服务企业。

  李青表示，金融超市开业1个多月来，前来咨询的人络绎不绝，但一个事实不容忽视——关注民间借贷的仍以上了年纪的人为主，他们拿来的钱不少是养老钱，这些客户的风险承受能力较弱，也不是民间借贷的目标客户。

  李青表示，为了做好风险控制工作，金融超市今后将提高民间借贷出资人的门槛，出资人必须是“合格的出资人”，而“合格的出资人”必须有一定的闲置金融资产，必须具有一定的金融素质，还要对金融理财产品未来的收益、风险有一定认识。此外，金融超市今后将从严要求律师事务所、会计事务所以及基金公司、信托公司、保险公司等这些业务联系较多的合作机构，使其成为合格的参与者。

  据了解，民间借贷中心这一合法化的公司形态，今年在我市有望被复制，由民间资本推动的多个类似金融超市的机构正在酝酿之中。

  03 本地借贷平台可严控风险

  中国人民银行的最新统计数据显示，截至2013年8月，我国居民储蓄余额连续3个月突破43万亿元，处于历史最高位。其中，活期存款超过16万亿元，定期存款超过27万亿元。这部分居民储蓄，其中相当一部分有投资需求。

  “并不是任何模式都适合我市，上海等地很多公司在做P2P业务，这种模式是用高收益率覆盖高风险的。比如说月息为3分，假设坏账概率为30%，如果收益率能达到50%，就还可以获利，这就是他们的逻辑。”李青说，金融投资一般都要考虑其坏账发生概率，P2P业务缺少线下的风险控制意识，从而使坏账发生的概率变大，这就要求其收益率更高。

  据了解，目前金融超市的出资人大多来自洛阳周边地区，而P2P业务的出资方和借款方遍布全国各地;P2P业务放款时间比较快，一般1至2天即可，而金融超市快的话也得2到3天。

  李青表示，找到适合自己发展的模式才是好的选择，目前我市民间借贷市场初具规模，重点要做好风险管控。正是因为放款时间长，才可以有效地保证风险的可控性，可以实地考察出资人的情况到底符不符合所谓的“合格出资人”，“例如，在金融超市就不能拿养老钱来做风险较高的投资，出资人也可以查询资金的具体流向”。

  面对民间借贷风险，投资者该注意什么呢?李青表示：第一要精选投资平台，看平台是不是有信誉和实力;第二要看操作模式，看该平台的模式是否合法合规;第三要掌握一些金融知识，不能做“甩手掌柜”。

  04 民间借贷将涉及消费贷款

  作为我市民间借贷市场的引导者，金融超市今后将开展针对个人的小额信用贷款，额度一般为10万元至100万元，期限一般在1年以下。而这些民间借贷资金，既可用于生产经营、项目投资、生活消费，也可用于短期垫资、拆借周转等，其中以消费类用途为主，比如装修房子、支付购房首付款等。在民间借贷实际操作中，机构发生违约的概率要大于个人，因此企业借款的手续也比较烦琐，大概涉及86项指标，而个人借款只需提供户口本、身份证以及收入证明等5项材料即可。

  目前几乎所有银行都有类似的分期贷款业务，金融超市的个人借款业务有哪些优势呢?

  “银行个人贷款业务有诸多条件限制，比如购车须先自行垫付40%车款等，而我们的要求较低，只要借款者有稳定的工资收入、符合借款要求即可。与向金融超市借款相比，银行贷款会受到放贷额度的限制，比如2013年年底因为‘钱荒’，房贷额度就比较小，银行会事先把钱安排给优质客户。”李青说。

  2014年，对于我市的民间借贷市场来说将是不断壮大的一年。金融超市今年将在华安证券以及中原证券内设立营业部，使前来购买理财产品的客户能够方便、快捷地办理业务。而且，金融超市还将成立自己的保险代理机构，为客户的人身、财产提供终身价值服务。

  据悉，金融超市今后还将设立资产管理公司，进一步降低资金使用风险。通过征信系统对借贷双方进行筛选，用评级机构对中介机构的服务水平和能力进行评级。一旦出现违约风险，可以通过绿色通道，用律师、会计队伍快速处置对方的资产，尽最大的努力保证出资人本金不受损失。