如何运用理财产品分散投资风险

（青岛新闻网讯）2013年3月23日，财经频道第30期《理财课堂》圆满举办。本期课堂我们邀请到河北银行青岛分行理财经理王艳，为网友讲解如何分散风险、让手中的财富保值增值；同期，中国人寿青岛分公司银行保险部牟宏伟就网友关心的保险问题作出了详细的解答。

    巴菲特投资的三大定律：第一，保住你的本金。第二，保住你的本金。第三，记住前面两条。为什么他会取得好的成绩？最重要的是他有本金，如果没有本金，股市跌得再低你也没有钱，所以股神巴菲特的三大定律就是如何把自己的本金看住了。

    咱们从简单的理财产品讲一下：李女士认为只要是银行的销售理财产品就不会有风险，因此往往就只选择收益高的理财产品，而对产品说明书的风险提示及相关内容没有仔细阅读。

    银行理财产品主要有5种：债券及货币市场工具类理财产品、信托类理财、结构性理财、代客境外理财、组合类理财。

    我们看一下债券及货币市场工具类理财。债券型理财产品是支银行将资金主要投资于货币市场，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

    国债是我们最早投资的一种方式，这也是普通的老百姓都知道的最稳妥、没有风险的债券。金融债和央行票据作为普通投资者是不能买到的。这种理财产品河北银行也是主推的产品，大部分是保本的产品。像三个月或者是半年的理财基本上达到4.5%-5%的水平。

    第二种是信托类理财产品，是优质企业信托贷款类项目、大中型商业银行体的存量信贷资产转让项目和新增贷款转让项目。一个前景比较好的企业贷款，大家的钱放在里面给它贷款，这部分大多是浮动收益类的产品，这是有风险的产品。

    第三种是结构性理财产品，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品，这种产品在市场不是很常见，但是这种风险比上两种更高，你也不知道现在买的合约过一段时间是涨还是跌，所以大部分产品都是非保本浮动收益类产品。

    第四种是代个境外理财产品投资于境外市场金融工具，理财产品的收益与投资品的市场表现直接相关，因此市场风险是代客境外理财产品的主要风险，包括债券、与汇率、利率、股票指数等标的挂钩的结构性产品。其次是汇率风险，人民币兑换外币的汇率相对期初时上升或下降将对收益产生影响，甚至造成本金亏损。

    这四种可以比较一下，存款和理财到底有什么样的差异？

    现在三个月定期存款的年化收益率是2.6%，2.6%/365×90×50000=320元，理财的收益如果是4.5%则是554元，理财与存款的收益比较相差234元。六个月的存款收益率是2.8%，得出来的收益是690元，而理财产品按照5%来说是1232元，理财与存款的收益相差542元。

    什么是基金呢？投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合资金方式，基金是间接的投资工具，一方面基金以股票、债券为投资对象，另外一方面，基金可以进行间接的投资。

 

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    基金有集合理财专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担、严格监管、信息透明、独立托管、保障安全等作用。