随着中国经济快速增长以及城镇化发展带来的变化，汽车已经成为人们出行和家庭必需品，据统计，中国汽车产销量连续六年全球第一，2014年中国汽车销量达到2349万辆，2014年末全国私家车保有量12584万辆，中国已经跃居为世界第二大汽车拥有国，大量新车不断累积成二手车。然而，二手车市场却因各种原因并没有像人们期望的那样得到充分发展，二手车交易市场的井喷始终尚未出现，“互联网+”时代的来临，为二手车市场带来蓬勃发展契机。
“互联网+”二手车市场会带来二手车市场怎样的变化，汽车产业格局将会随着互联网+的时代到来产生怎样的变化？为探究这个产业发展方向，近日由恒昌好车与多家业界精英以及众多知名媒体共同举办了“互联网汽车金融 我们是这样想的”为主题的互联网汽车金融研讨会，逐渐揭开了互联网汽车金融产业的大幕。
围绕这二手车市场形成的产业链目前还属于线下形式，利用互联网从汽车的选择、交易、信贷、信用、保险、成交，以及后市场的发展，大数据服务等，都为汽车互联网金融行业的发展形成闭环创造了有利条件。
互联网汽车金融的优势明显，其灵活多样的汽车金融方案已经越来越受到汽车消费者青睐。据某网站进行的相关调查显示，在已有车用户中，选择贷款购车的比例超过6成，而无车用户中，准备选择贷款购车的比例超过9成，而这些用户或者准用户，绝大多数是先利用互联网对汽车进行了解、比较、预订、看车预约，互联网汽车金融已经逐步成为购车（含二手车）中不可缺少的重要方式，“互联网+实体店”已经成为汽车产业发展的新形态。
本文就本次论坛所涉及的互联网汽车金融产业进行一次深度解析：
一、早期汽车电商有意义的尝试
互联网+的飞速发展，成就了各种行业的快速飞跃式发展，涉及各种行业领域。前些年，以汽车之家、易车网甚至后来阿里巴巴、京东等电商网站纷纷涉足这一领域。
汽车电商的尝试所带来的结果是积极的，就此打开了通往互联网汽车金融的大门，迈过这扇门将是巨大的市场空间，这就是互联网汽车金融所要完成和实现的产业链。
目前现有汽车电商金融业务的操作流程是： 1、建立申请入口，显示贷款流程。通过导入其他合作网站流量或通过贷款平台实现。用户开始选择车型、品牌、贷款年限，计划贷款金额，网站则显示还款预排，客户承担的利息。 2、在确定意向后，用户填写基本信息，上传资料的扫描件或照片。系统判断客户所需要提供的资料，进入资料上传界面，最重要的资料是获得客户的征信查询授权书。 3、所上传的资料进入汽车金融公司业务系统，进行正常的电调、评审环节。 4、短信通知客户授信情况，不管对于是否达成的客户都可以推荐去店里买车。给予客户一个特定的编号或二维码。 5、对于给予授信额度的客户信息，推送给经销商的信贷专员。 6、经销商根据客户编号审核纸质版材料与系统中材料的一致性，对于一致性给予确定。7、后续流程与传统的一致。 8、客户的提前还款、修改还款银行卡、展期等一系列贷后的操作都通过网站实现。
汽车电商一般是从开始的工具型网站逐渐向平台型网站过渡，之后会开发移动端APP，使用户在选车和下订单整个过程更便捷，在用户完成购车所有环节后，电商金融平台则继续开展后续服务，涉足汽车后市场，续保，以旧换新，二手车交易、大数据服务、车况和信用评估以及其它汽车用品销售等业务形成产业闭环。
但通过多年实践发现经营效果不理想，究其原因汽车作为商品有其独特的属性，对线下实体店有比较强的依赖性，必然要依靠线下的实体店。目前电商的线上和线下用户体验、产品价格、产品服务以及金融方案等都存在比较大的差异，也就是电商是电商、实体店是实体店，二者还不能完整融合。从而导致线上和线下有截然不同的销售结果，汽车电商的作用仅仅就是起到了产品宣传、展示、对比、价格参考等辅助效果。
二、在传统产业基础上做“互联网+”具有天然优势
本次论坛中“恒昌好车”（hchaoche.com）的几位专家为我们介绍了目前国内汽车互联网金融所处的环境与现状：目前国内汽车金融市场现状一方面是汽车销量与需求量大幅增加，另一方面却是汽车金融发展尚不完善，巨大市场发展空间尚没有开发，这也给了电商与传统车企发展一个有利契机，整个产业的发展也将会从随着互联网+的形式产生翻天覆地的巨大变化。
一直以来，车企、银行都比较重视汽车与金融结合，现在中国国内主要的汽车金融机构为汽车金融公司，国内现有19家，外企占17家包括福特、大众、通用等老牌大汽车金融公司和本土比亚迪与长城滨银汽车金融公司等。还有就是银行提供的金融服务以及伴随互联网金融兴起的网上汽车、融资租赁等汽车金融服务模式。
2000年至今，中国汽车销售量呈井喷式发展，国内汽车销量增长近300%，而汽车信贷率却相当低，大约是17%左右，而汽车信贷率在发达国家如美国可达到80%以上，这说明在中国购买汽车的消费者绝大多是采取全款购车的，而汽车信贷水平如此之低则说明消费者的汽车消费意识还处于比较低水平，再有就是汽车金融概念的推广和需要完善的地方比较多，这也给互联网介入汽车金融提供了最佳时机。
近几年随着中国经济增长放缓，汽车经销商盈利能力开始下降，也在开始尝试盈利方式的多元化，传统的金融部门已经开始逐渐触及这一庞大市场，在汽车与金融一体化的大趋势下，中国汽车金融开始快速发展，潜力巨大。
在互联网汽车金融产业中，互联网和传统汽车行业需要有机结合，单纯靠以往的电商发展模式显然是远远不够的，更加需要传统企业的参与甚至是传统企业向“互联网+”转型，以恒昌好车为例，恒昌二手车本身具有多年从业经验的大型汽车服务企业，实体服务网点分布全国200个城市，建立有400个实体服务网点，员工达到3万人，主要从事以二手车交易为主营业务的汽车交易、信贷、信用评估等业务。有如此庞大的实体作为依托，引入互联网服务手段和理念，可以说是如虎添翼，这不是单纯依靠互联网起家的纯互联网企业所能比的。类似于恒昌好车这样的传统企业向“互联网+”过度，是产业发展的必然选择，是大势所趋。
三、等待时机、借势爆发
根据上海通用汽车金融公司的调研，2004年大概只有7-9%的汽车销售涉及到一些贷款，但是2013年已经成长为19%，贷款购车数量上升。同时消费者对于汽车贷款的接受度也在发生变化，2004年，不到50%的消费者愿意考虑去借汽车贷款的，而到2013年，这一数字达到75%。像福特、大众、通用等老牌大汽车金融公司，利用其自身技术、资金、客户等原本成熟的汽车金融服务体系，近几年在中国得到大发展，并且不断推陈出新，运用各种新技术新手段抢夺市场份额。然而这些企业尽管有着优质的服务和良好信誉，但由于市场广大，仅靠线下实体店的经营远远满足不了市场快速增长的需求。
经过十多年的快速发展，中国汽车保有量已达到世界第二，但二手车的交易量却和发达国家相去甚远，大家所能预测出的二手车井喷时间迟迟没有出现，这种井喷期越靠后，一旦来临会更加猛烈，那么即便是如恒昌二手车那般庞大的线下实体一旦面临铺天盖地的二手车井喷期，恐也难以满足庞大的市场需求，在没有爆发前，先期抢占互联网汽车金融阵地，为未来的二手车交易井喷期提前做好战略准备正是时机。
与具有先天优势的新车市场相比，汽车后市场企业，尤其是二手车经销商、汽车物流商、汽车租赁公司等，一般都很难获得来自银行等传统金融机构及时、有力的资金支持，这越来越成为汽车后市场行业发展的瓶颈。互联网汽车金融的形成，打破了行业壁垒和束缚，打破传统金融企业体制制约，可以更方便快捷地实现消费者诉求。
随着我国城镇化建设步伐加快，中国汽车市场还有巨大的发展空间，累积的二手车总量会更加庞大，届时通过互联网完成的汽车金融业务会很便利地进入千家万户，成为人们选择无论是新车还是旧车，无论是汽车衍生品还是汽车金融服务，以及保险、信用、数据服务等诸多业务，甚至随着互联网汽车金融业务的开展，逐步有汽车金融向多种金融服务转化，形成真正行业性、产业性的庞大的互联网金融服务业，这个“互联网金融”的概念远不是当下所谓P2P这么简单，而是涉及范围更广、业务种类更多、服务更加完善、使用更加便捷、信用更有保障、更加值得信赖的全新互联网金融服务产业。
四、互联网汽车金融还需要怎么做？
1、行业标准的建立和完善亟待
互联网汽车金融是传统金融产品的一部分，是由消费者在购买汽车需要贷款时，通过申请优惠的支付方式，自主选择适合自身的支付方案。如今互联网金融渗透到汽车金融领域，将汽车生产、销售、维修保养等链条打通，以新的产品形式，对传统汽车金融进行变革。给消费者更加清晰、便捷的购车、用车体验。互联网汽车金融的核心竞争力在于它的信息量大、服务范围广、服务快捷方便、数据完善、信用评估相对透明等特点，但就目前来看，市场效果还远达不到预期的理想结果，那么究竟是什么原因导致这个市场还没有产生巨大爆发呢？
互联网汽车金融的发展空间巨大，但就目前发展情况来看，这些互联网汽车金融业务都不能完全得到消费者的信赖与选择，也反映出自身尚有诸多需要解决的问题。首先是产品面小，产品种类少，消费者没有更多的选择余地，难以找到适合自己的产品，这要求从事互联网汽车金融的企业推出更多的产品和更多金融解决方案。其次，消费者对于互联网汽车金融的了解还远远不够，还没有培养出互联网汽车消费与金融服务的习惯，这需要整个行业从业企业共同完成这个市场的培养，共同携手打造这个产业链的每个环节。第三，互联网汽车金融的可信度还没有建立和完善，消费者更愿意到实体店进行消费才有安全感，这个消费习惯的转变是可以培养的，关键是行业本身要建立相对完善的市场管理原则和尺度，不能鱼龙混杂，行业规范才有消费者信任。
2、产业链闭环的完成需进一步清晰明朗
正当传统汽车金融遇到了各种发展困局的时候，以新浪和天猫联手合作的汽车互联网金融模式正在发挥积极影响力，完成了资讯传播、产品介绍、意向洽谈、社区沟通、定金、成交结算的新模式。自10月16日新浪天猫双11购车狂欢节启动，至11月11日活动落幕，购车节共计收获220756份订单，此次双11活动为期4周，订单总数较欢乐购车季增长近4倍，活动网站访问量高达1亿次，访问人数达3000万。
中国的互联网金融开始渐入，互联网金融与实体产业的融合也日益提出新的课题，特别是上下游链条非常长、技术程度更加复杂的汽车产业，面临着汽车项目风险评估与控制的新问题，而诸多互联网金融公司更多侧重于互联网金融层面领域，也使得投资人在投资汽车产业项目时遭遇很大的困难。因此，CIFC汽车互联网金融联盟面对这样一个新的形势，特别提出建立一整套的汽车互联网金融信用评价体系，以及专家顾问团队，以服务于汽车互联网金融的项目风险评估。
五、众筹模式将成为互联网汽车金融的又一重要形式
目前，国内已经出现以众筹形式出现的互联网汽车产业平台，进一步促进了互联网金融与汽车产业相结合，为汽车用户、厂家、配件商以及汽车产业上下游搭建多样化众筹工具。 这种模式的出现也正是“工业4.0”趋势的具体体现，将会带来汽车的设计制造、销售、二手车市场、信贷、保险以及汽车后市场产业链的飞跃与变革。
有了众筹平台，创作者可以向投资者和消费者展现产品，商家可以将自己的产品放到众筹平台上接受消费者的检验，消费者不仅仅是消费者，也将成为完善整个产业链的缔造者和贡献者，哪怕这个贡献微不足道，但网络消费者的庞大数量汇聚出的智慧和需求，会使得汽车产品的生产制造到各种服务得到优化和完善，将极大提升整个产业的竞争力。
六、互联网汽车金融面临的关键点
我国二手车市场作为汽车产业链上的边缘领域，一直不被政府关注、不被资本看好，目前呈现出小、散、乱的现状。如今这一局面正在随着“互联网+”的时代到来将迎来重大转机，其杠杆效应将撬动二手车行业迅速爆发。
这两年起，互联网电商在二手车领域动作频频，交易量也不容小觑。 二手车在其中所占比例最高。在不久前举行的2014中国汽车流通协会年会上，二手车无疑是被提及最多的话题，同时也是众多分论坛中人气最高的。尽管当前二手车备受政策限制，却依然保持每年两位数字的增速，特别是在2012年新车市场步入缓增长后，二手车对于行业的意义及其市场潜力愈发引起重视。
二手车金融面临一些客观的限制因素，如二手车贷款风险比新车贷款高、单笔贷款金额小、操作成本高、收益少，没有专为二手车设立的评估机构，二手车存贷不稳定性高、残值风险高、一车一况等特点，因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长远来看，随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力正在逐步增加。需要看到，二手车金融特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升，需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合，推动商业模式逐步成熟完善，为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可控的创新型金融产品。而二手车延保业务，则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作，开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场发展。
市场规模的扩大、全新经营模式的构建、服务的延伸扩展都需要雄厚的资金支持，二手车领域对资金的强烈渴求超越以往任何时候。此时，互联网汽车金融介入二手车市场，则很好地解决了当前行业普遍面临的痛点。
七、互联网汽车金融迎来创业发展良机
据统计2013年，双11，天猫平台从11月1日到11月11日，短短11天时间一共卖出汽车1.07万辆，销售额达到8亿多元。这一规模比2012年的促销活动增长了5倍。有些不知名的汽车行业网站更是“闷声发大财”。双11期间，汽车之家、易车、搜狐汽车等网站带去的汽车销售总量达16.8万辆，成交金额为235亿元。淘宝双11当天的销售额也是350亿。 飘红的数字更加激发了汽车厂商、电商平台、经销商、银行、保险等汽车全产业链玩家的变革热情。
众多厂商争相竞逐，看中的是整个汽车市场消费升级的机会。中国的汽车销售市场有望持续大规模增长。公开数据显示，2012年，中国汽车市场已达5000亿，未来5年，市场规模将有机会达到万亿。仅车联网这样细分领域的产业规模就达到千亿。随着二手车市场逐步爆发，未来的市场规模更是不可估量。