江湖再度风起云涌，除了以个人“中间商”代还的操作模式外，北京商报记者近日调查发现，市场上也活跃着不少代还App，它们通过社交平台隐匿揽客，吸引持卡人办理业务，并诱导持卡人加入分级裂变营销团队，在“拉人头”“割韭菜”违法违规的边缘游走。
“低费率”噱头吸引持卡人目光
北京商报记者调查发现，以平台化模式运作的主要以App形式存在，从具体的操作流程来看，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在信用卡里剩一定可用额度，便能进行代还操作。
推广商李浩铭（化名）介绍，“以1万元的账单为例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通过代还平台用消费模式将500元反复刷出还进，一共重复20次就可以将这笔账单还清，从而达到全额还款的目的，也能缓解逾期压力”。
根据推广商的引导，北京商报记者随机注册并下载了多款代还App，在操作过程中，多家代还平台均要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、认证等，需要填写手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号等，更为重要的是，客户还需要向平台背面的CVV码（又称“安全码”）。
在注册代还平台后，客户需要输入账单日、还款日以及总账单金额，随后便可以设置预留还款笔数将总还款账单进行拆分，再通过代还平台进行还款操作。“还款的基础费率是0.86%，每操作一笔还要另外收取2元手续费，以1万元账单为例，若分20次还清需要收取126元手续费（即86元+40元）。”李浩铭说道。
另一家代还平台推广商也向北京商报记者提到，“代还平台相当于将持卡人的资金做出规划，用卡里剩余的钱将整月的账单还完，还款的基础费率为0.8%，还款成功后平台还会再向持卡人返还5元现金，收取的费率为0.75%”。
用500元反复刷卡操作就能还清1万元的账单，还能解决持卡人的“燃眉之急”，这样的代还模式能做吗？北京商报记者测算后发现，若以每月均操作代还业务来计算，月还款费率在0.75%-0.86%左右，那么折算出来的年化利率为9%-10.32%，这其中还不包括收取的隐藏手续费用。
在博通分析金融行业分析师王蓬博看来，此类模式债务转移责任不明晰，因为本身属于灰色地带。其次，在代还过程中要提交很多私密信息，更容易泄露，高额手续费实际上也是在加重持卡人的债务。
“拉人头”分级裂变营销潜藏风险
业务一直以来便存在于灰色地带，北京商报记者在调查过程中发现，要想注册App就必须要填写推荐人信息，注册成功后持卡人也变相成为了推广商的下线团队，推广商们除了能在手续费中取得分润，还能在裂变推广中拿到“人头费”。