该产品条款,发现华夏福临门如意来尽管保障责任简单,但是在市场上依然竞争力十足。
对于一款理财险产品,其实说白了,大家最为关注的就是交同样的钱,看到手的收益要高些,而华夏如意来就是这样一款产品。
此次对比还是延续我们公众号一贯的风格,本着客观、严谨的态度,将市场上前六大寿险公司的6款销售主打产品拿出来与其进行对比分析。
加入本次对比的有平安赢越人生、国寿鑫悦一生、新华美利金生、泰康汇赢、太平信守一生2017和太平洋东方红-财富升(尊享版)。
下面,我们将从保障责任、利益演示等三个方面进行对比:
1.保障责任:主要包括年金和身故/全残等意外保障,其中也有达到某个年龄即可领取满期保险金,也就是给付保额或已交保费的产品。其中年金=保额×比例,保额和返还比例越高,年金越多。
2.利益演示:我们将从领取和不领取两个方面对比身故保险利益,各年龄段收益越多性价比越好。
接下来,我们将结合各产品条款进行一一解读,上图!
横
屏
观
看
效
果
更
佳
上述产品在购买时,相关责任和权益请以产品条款和产品说明书为准。其中身故总利益利益演示,选自0岁/男孩/10年交,年交保费10万左右。领取年金指每年年金返回直接领取,不存放至万能账户,为便于计算,均未包含分红利益。不领取年金指年金自动转至万能账户,复利生息,各档利益演示均采用低档分红+低档利率、中档分红+中档利率、高档分红+高档利率等形式。
对 比 总 结
以0岁男孩/年交10万/10年交为例
1. 保障责任
?年金:
产品 | 年金 | 特别年金 |
如意来 | 每年3.07万 | - |
赢越人生 | 每年1.73万;首年多领3万 | 投保人于被保险人18周岁前身故/全残,给付保额20%直至被保险人满18周岁 |
鑫悦一生 | 每年1.53万 | - |
美利金生 | 1-64周岁1.56万;65周岁起,每年1.95万;首年多领2万 | - |
汇赢 | 每年1.53万;首年多领3万 | 0-10周岁,每年0.6万元 |
信守一生2017 | 1周岁5万,2-88周岁 2.35万; 65周岁后可每年多领2.35万 | 投保人于被保险人18周岁前身故/全残,给付保额30%直至被保险人满25周岁 |
东方红-财富升(尊享版) | 每年0.71万 | 生效日即返1.6万 |
可以看出,相较于其他公司产品而言,华夏如意来每年可领取年金3.07万,数额居首,尽管其他产品还具有不同形式的特别年金,但较如意来每年领取的数额来说依然不具有可比性。
?满期保险金:
除华夏如意来和平安赢越人生外,各家保险公司均有满期返还已交保费或基本保额责任。
?身故/全残等意外保障:
除华夏如意来、太平洋东方红-财富升(尊享版)外,其他公司均不赔偿全残责任,此外,华夏如意来赔付已交保费或现价较大者,被保险人赔付的没有年龄限定条件,较为灵活。
2. 利益演示
?每年领取年金:
60周岁累计领取金额中,华夏如意来位居第二,即184万元,国寿192万(假设国寿50岁返还保费),新华美利金生金额最少,仅95万;
假设60岁身故/全残,华夏如意来除上述年金之外,可领取100万保险金,除国寿仅23万,太保15万之外(假设太保在30保单周年日返还保费),其他相差无几。
80周岁累计领取金额中,华夏如意来同样,即246万,泰康仅117万;
假设80岁身故/全残,除上述年金之外,华夏、平安、新华和太平尚可领取百万身故保险金,而国寿为0,太保为12万。
?每年不领取年金:
注:平安、国寿、新华、泰康和太平均是相应分红+相应万能结算利率,即低档分红+低档结算利率,中档分红+中档结算利率等。
低档结算利率来看,60岁、80岁时,华夏如意来均稳超其他保险公司金额,且数额基本能比其他产品高出1倍(需要提醒各位小伙伴,这部分利益演示都是产品保底利益,即不论经济环境如何变化,这部分收益都是固定的!)
中档结算利率来看,60岁,华夏如意来排名第三,986万,前两名在中档分红+中档结算利率假设的情况下,国寿1046万,其次平安997万;
80岁,华夏如意来排名第四,2338万,前三名在中档分红+中档结算利率假设的情况下,国寿2573万、平安2379万、太保2346万。
高档结算利率来看,60岁,华夏排名第六,1735万,前五名在高档分红+高档结算利率假设的情况下,国寿2388万、泰康2147万、太保2147万、平安2199万、新华1791万;
80岁,华夏排名第六、5469万,前五名在高档分红+高档结算利率假设的情况下,国寿7915万、平安7018万、太保6899万、泰康6874万、新华5727万。
由此看出,中档结算利率,华夏如意来收益属于中上游水平,高档结算利率,华夏如意来收益属于下游水平。其中主要的原因是其他公司产品包含了不确定的中档/高档分红利益。这就需要客户自己判断,即对该公司是否能达到中档/高档分红的信心程度。
通过以上对比可以看出,尽管华夏如意来没有满期保险金责任,但是该产品有如下优势:终身给付高额年金,收益稳健;身故全残全保障,豁免自投保人意外身故/全残之日后的各期保费;万能账户实际结算利率更是达到5.5%,增值强劲、账户灵活。
在十一之后高利率、快返型保险产品将退出市场的背景下,华夏如意来属于养老理财需求的佳品,建议有需求的小伙伴们赶在十一前赶紧下手吧!